De spaarrente staat extreem laag en het kabinet heeft de hypotheekrenteaftrek beperkt. Voor veel mensen zijn die factoren reden om een deel van hun hypotheek af te lossen. Maar waar moet je op letten bij het aflossen van een hypotheek en hoe werkt dat eigenlijk? En wat levert aflossen bij een lage hypotheekrente eigenlijk op.

Is je hypotheek aflossen verstandig?

Door het aflossen van je hypotheek verlaag je je maandlasten. Dat gaat in het begin niet zo heel snel, maar als je het een paar jaar volhoudt, ga je het echt merken. Uit een rekenvoorbeeld van de Vereniging Eigen Huis blijkt dat als je op een hypotheek vijfduizend euro per jaar aflost en je hebt een hypotheekrente van vijf procent, je na het eerste jaar van aflossen 170 euro per jaar minder aan maandlasten betaalt. Het exacte bedrag is afhankelijk van je hypotheekrente. Als je een paar jaar aflost, begint dat serieus aan te tikken. Door het aflossen neemt ook je overwaarde toe. Dat heeft gevolgen voor de bijleenregeling als je een ander huis koopt en voor je belastingaangifte.

Makkelijk zelf uitrekenen wat aflossen op je hypotheek oplevert

Hoeveel je bespaart door tussentijds op je hypotheek af te lossen, kun je heel makkelijk zelf uitrekenen. Daar heb je geen hypotheekadviseur voor nodig. We geven een voorbeeld: Als je 2000 euro wilt aflossen op een hypotheek die een rente heeft van 3 procent, scheelt dat 2000 x 3 procent = 60 euro per jaar. Is je hypotheekrente lager, bijvoorbeeld 1 procent, dan levert het aflossen van die 2000 euro 20 euro per jaar op. Dus ook bij de huidige lage hypotheekrente levert aflossen op je hypotheek nog steeds een besparing op.

Uitgespaarde hypotheekrente gebruiken voor extra aflossingen

Die 60 euro uit het voorbeeld of die 170 euro uit de rekensom van Eigen Huis lijkt niet veel, maar uitgesmeerd over een looptijd van dertig jaar tikt dat toch behoorlijk aan. Want over het afgeloste deel hoef je de rest van de looptijd geen rente meer te betalen. En als je de uitgespaarde hypotheekrente opzij zet om nieuwe aflossingen te doen, dan kan het hard gaan met het aflossen van je hypotheek. Stel: je hebt je maandelijkse hypotheeklasten verlaagd van 1000 naar 900 euro en je zet de bespaarde 100 euro opzij, dan heb je aan het eind van het jaar 1200 euro om extra af te lossen.

Let wel: dit zijn de bruto-hypotheeklasten. Netto levert het je iets minder op, omdat je door aflossen op je hypotheek minder hypotheekrenteaftrek oplevert. Daar staat dan tegenover dat de hypotheekrente de komende jaren versneld wordt afgebouwd. Daardoor zal de hypotheekrente-aftrek per saldo minder opleveren.

Wanneer levert het aflossen van de hypotheek meer op dan sparen?

Volgens een berekening van de Consumentenbond is de spaarrente momenteel zo laag dat je na aftrek van de vermogensrendementsheffing in box 1 maar heel weinig over houdt. Als je hypotheekrente hoger is dan 1,7 procent is het volgens de bond bij een belastingtarief van 42 procent al interessant om met je spaargeld je hypotheek af te lossen.

Zorg wel dat je altijd voldoende buffer overhoudt om onverwachte tegenvallers op te vangen. Als je weer geld zou moeten bijlenen, is dat vaak heel duur en ingewikkeld. Misschien is het in jouw geval ook een goed moment om je hypotheek over te sluiten om je maandlasten te verlagen. Bespreek dus altijd met je hypotheekadviseur of aflossen in jouw geval het aflossen van je hypotheek verstandig is. Maak daarvoor een afspraak via bijvoorbeeld HypotheekRentetarieven, Frits of Aegon.

Wanneer is de hypotheek aflossen nog meer voordelig?

Een hypotheek aflossen kan ook voordelig zijn als je in een lager belastingtarief valt. Je kunt dan immers minder hypotheekrente aftrekken. Verder geldt dat als je een lage hypotheek hebt en een hoge WOZ-waarde, aflossen van de hypotheek ook voordeliger is. Ook als je over een jaar of tien met pensioen gaat, waardoor je minder inkomsten hebt, kan het verstandig zijn om alvast met het aflossen van je hypotheek te beginnen. Je hebt dan op je pensioendatum lagere maandlasten. Ook een deel of misschien alles van je aflossingsvrije hypotheek aflossen kan interessant zijn. Bespreek dat met een hypotheekadviseur. Of bespreek met een deskundige hoe je vermogen kunt opbouwen om je hypotheek later af te lossen.

Aflossen of investeren in energiebesparing?

Maar niet in alle gevallen is aflossen van je hypotheek de beste oplossing.  Het kan ook interessant zijn om te investeren in het isoleren van je huis. Dat zou met name gelden voor huizen die voor 2005 zijn, zonder energielabel A. Je hypotheekadviseur kan voor je uitrekenen of het rendement van relatief eenvoudige maatregelen als spouwmuur- of dakisolatie hoger ligt dan extra aflossen. Met het geld dat je bespaart op je energierekening kun je dan weer je hypotheek aflossen. Daarnaast kan verduurzaming van je huis ook een gunstig effect op de waarde van je huis hebben.

Aflossen op een tophypotheek

Heb je een tophypotheek? Dan kan het interessant zijn om in elk geval een deel van je hypotheek af te lossen. Als je hypotheekschuld is gedaald van bijvoorbeeld 125% executiewaarde naar ongeveer 85 of 80% executiewaarde loopt de hypotheekverstrekker minder risico. In dat geval kun je vragen of de rente-opslag op je hypotheek kan vervallen. Vraag je hypotheekverstrekker wanneer dat het geval is. Sommige banken verlagen uit zichzelf de rente-opslag, maar nog niet alle banken doen dat. Het is zelfs mogelijk dat je hypotheek oversluiten in dit geval voordeliger kan zijn. Ook hier geldt dus: Raadpleeg een hypotheekadviseur, bijvoorbeeld van Hypotheekoversluiten.com.

Een kleine hypotheek aflossen of niet?

Als je een kleine hypotheek hebt, is het al jaren verstandiger om die af te lossen. Je hebt een kleine hypotheek als de hypotheekrente lager is dan je eigenwoningforfait. Doordat het eigenwoningforfait in die situatie hoger is, heb je in feite geen hypotheekrenteaftrek over en kunt u dus beter aflossen.

Spaarhypotheek aflossen of niet?

Het is niet verstandig om een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek af te lossen. Aan zo’n hypotheek is namelijk ook een ‘spaarpot’ gekoppeld. De rente die je daarop krijgt, is net zo hoog als de hypotheekrente die je betaalt. Bovendien zitten er aan die spaarpot enkele fiscale aspecten en moet je belasting betalen als het spaardeel te hoog is. Je kunt ook overwegen om extra geld te storten in het spaardeel. Laat je daarover goed voorlichten door een hypotheekadviseur.

Hoe moet je je hypotheek aflossen?

Dat is heel simpel. Neem contact op met je hypotheekverstrekker en vraag hoeveel per jaar je je hypotheek mag aflossen en op welke rekening je de aflossing moet storten. Banken hanteren vaak een minimum- en maximumbedrag dat je boetevrij mag aflossen. Bij veel banken kon je tot voor kort maximaal tien procent per jaar boetevrij aflossen. De tijdelijk verruimde schenkingsvrijstelling van een ton heeft daar verandering in gebracht. Bij veel banken mag je sowieso dat bedrag gebruiken om je hypotheek versneld af te lossen, ook al is het geld niet van een schenking afkomstig. Vraag dat echter altijd even na.

Wil je weten of aflossen van je hypotheek voor jou interessant is? Bereken het met de rekenmodule op de site van de Consumentenbond.