Nogal wat huiseigenaren vragen zich af of zij hun aflossingsvrije hypotheek moeten omzetten naar een minder risicovolle spaarhypotheek of bankspaarhypotheek. Of moeten ze misschien toch een deel van hun aflossingsvrije hypotheek aflossen? Vragen en antwoorden over het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek.
Wat is het probleem met de aflossingsvrije hypotheken?
In Nederland is in het verleden voor 350 miljard euro aan aflossingsvrije hypotheken afgesloten, blijkt uit cijfers van de Vereniging Eigen Huis. Dat is ruim de helft van de totale Nederlandse hypotheekschuld van 650 miljard euro. Ongeveer 2,5 miljoen mensen hebben een aflossingsvrij of deels aflossingsvrije hypotheek.
Waarom speelt het probleem bij aflossingsvrije hypotheken?
Bij aflossingsvrije hypotheken wordt zoals uit de naam al blijkt, niets afgelost. Door de stijgende huizenprijzen was dat tot ongeveer 2008 niet zo’n probleem, maar in de periode daarna zijn de huizenprijzen een tijd lang flink gedaald. Daardoor rustte op veel huizen een hypotheekschuld die groter was dan de waarde van de woning. Bij verkoop bleven de eigenaren dan ook zitten met een restschuld.
Bovendien heeft het kabinet Rutte 2 de hypotheekrenteaftrek ook voor bestaande gevallen beperkt. Daardoor valt het grote voordeel van de aflossingsvrije hypotheken, namelijk dat je gedurende de hele looptijd maximaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek, ook weg. Kijk aan de hand van deze rekentool van Frits of jij aan het einde van de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek een probleem hebt.
Waarom overstappen van een aflossingsvrije hypotheek naar een spaarhypotheek?
Een spaarhypotheek is veel veiliger dan een aflossingsvrije hypotheek. Bij een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek wordt gedurende de looptijd een deel van de maandelijkse hypotheeklasten in een grote spaarpot gestopt. Daardoor is er bij een spaarhypotheek aan het eind van de looptijd voldoende geld om de hypotheek in een keer af te lossen. Tegelijkertijd profiteert u nog steeds van de hypotheekrenteaftrek. Bij tussentijdse verkoop van uw huis, zit er dan ook al wat gespaard geld in de pot, waardoor een eventuele restschuld in elk geval kleiner is. Lees ook de veelgestelde vragen over spaarhypotheken.
Bekijk actuele hypotheekrentes en vraag een hypotheekofferte op bij onder meer Aegon en Nationaalbespaarcentrum om te kijken of overstappen voordelig is.
Ben ik verplicht om een aflossingsvrije hypotheek te veranderen in een spaarhypotheek?
Nee, absoluut niet. U heeft alleen een keuze om dit te doen en die keuze kan nodig of verstandig zijn als uw hypotheek onder water staat. Volgens de Vereniging Eigen Huis is een bankspaarhypotheek de voordeligste keuze om geld te sparen voor de aflossing van uw hypotheek.
Maar neem voordat u zo’n stap zet, eerst een adviseur in de arm. Met hem of haar kunt u ook bespreken of het wellicht verstandig is om een deel van uw aflossingsvrije hypotheek toch af te lossen. En hou er rekening mee dat adviseurs sinds 1 januari 2013 geen provisie meer mogen ontvangen voor hun advies. U krijgt dan een factuur, al kan het best zijn dat een eerste gesprek gratis is. Hypotheek oversluiten? Vraag advies en een offerte. Ook aan het oversluiten van een hypotheek zijn kosten verbonden.
Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek nog omzetten?
Dat gaat lastig. Doordat de Tweede Kamer pas in november een besluit heeft genomen over het fiscaal vriendelijk omzetten van aflossingsvrije hypotheken naar (bank)spaarhypotheken en het kabinet de deadline daarvoor op 31 december 2012 heeft bepaald, hebben banken en adviseurs geen tijd meer om dit allemaal nog te regelen. Bij veel banken kunt u geen afspraak meer maken met een adviseur. Vereniging Eigen Huis wil daarom dat huizenbezitters hiervoor tot 1 juni 2013 de tijd krijgen. Zo kunnen adviseurs ook voldoen aan hun zorgplicht, iets waarvoor ze nu simpelweg te weinig tijd hebben gekregen.
Lees ook: Zo kun je de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek verlengen na dertig jaar
