Voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek leent u  geld, maar lost u tijdens de looptijd van de hypotheek helemaal niets af. Dat kan risico’s met zich meebrengen, want na dertig jaar moet ook de aflossingsvrije hypotheek afgelost worden.

Bij een aflossingsvrije hypotheek hoef je niet maandelijks af te lossen, maar heb je ook geen hypotheekrenteaftrek meer als je je aflossingsvrije hypotheek na 1 januari 2013 hebt afgesloten. © Mathieu Stern / Unsplash
Bij een aflossingsvrije hypotheek hoef je niet maandelijks af te lossen en kun je lekker op je geld blijven zitten. Maar je hebt ook geen hypotheekrenteaftrek meer als je je aflossingsvrije hypotheek na 1 januari 2013 hebt afgesloten. © Mathieu Stern / Unsplash

Dat is een groot verschil met bijvoorbeeld een lineaire hypotheek of de annuiteitenhypotheek. Bij die hypotheekvormen moet u al tijdens de looptijd van de hypotheek aflossen.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

Het belangrijkste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is, of beter gezegd was, dat u maximaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek. Maar dat voordeel is in de loop van de tijd steeds kleiner geworden. Zo heeft het kabinet Rutte-II de hypotheekrenteaftrek voor hogere inkomens al jarenlang stapsgewijs afgebouwd. Daarmee vervalt ook het grote voordeel van de volledige hypotheekrenteaftrek.

Aflossingsvrije hypotheek voor eerste kopers

Ook op een andere manier wordt de aflossingsvrije hypotheek aan banden gelegd. Omdat de overheid de consument wil beschermen tegen overcreditering, mogen nieuwe hypotheken sinds 1 augustus 2011 nog alleen als lineaire of annuïtaire hypotheek worden afgesloten. Anders krijgt u geen hypotheekrenteaftrek meer. Daardoor is de aflossingsvrije hypotheek voor nieuwe hypotheekklanten minder interessant geworden.

Aflossingsvrije hypotheek meeverhuizen

Maar doorstromers die al een aflossingsvrije hypotheek hebben, mogen die nog wel meenemen naar hun nieuwe huis. Alleen mag de nieuwe aflossingsvrije hypotheek maximaal 50 procent van de woningwaarde bedragen. De rest moet u uit eigen middelen betalen of via een annuïtaire of lineaire hypotheek financieren.

De aflossingsvrije hypotheek meeverhuizen kan zowel bij uw huidige hypotheekverstrekker als bij een nieuwe hypotheekverstrekker. Volgens cijfers van Vereniging Eigen Huis neemt 90 procent van de doorstromers op de huizenmarkt z’n aflossingsvrije hypotheek mee naar z’n nieuwe huis.

Diezelfde Vereniging Eigen Huis waarschuwt er voor dat kopers kritisch moeten kijken naar het meeverhuizen van de aflossingsvrije hypotheek. In de toekomst kunnen problemen ontstaan als u na dertig jaar geen hypotheekrenteaftrek meer hebt of als u na uw pensionering minder inkomen hebt.

Nieuwe aflossingsvrije hypotheek niet hoger dan oude

Voorwaarde van het meeverhuizen van uw aflossingsvrije hypotheek is wel dat u de oude hypotheek aflost en in hetzelfde jaar of het jaar daarop een nieuwe aflossingsvrije hypotheek voor uw nieuwe huis afsluit. En uw nieuwe aflossingsvrije hypotheek mag niet hoger zijn dan uw oude aflossingsvrije hypotheek. Uw nieuwe hypotheekverstrekker zal dan ook vragen naar de hoogte van uw aflossingsvrije hypotheek op 31 december 2012.

Van aflossingsvrij naar aflossingsblij

Omdat veel mensen niet weten of ze na dertig jaar, als hun hypotheekrenteaftrek vervalt, hun hypotheeklasten nog kunnen betalen, zijn de banken een campagne begonnen ‘van aflossingsvrij naar aflossingsblij’. Die campagne moet er voor zorgen dat mensen gaan nadenken over de manier waarop ze ooit hun aflossingsvrije hypotheek gaan aflossen. Ook oversluiten naar een andere hypotheekvorm is een mogelijkheid. Kom jij in de problemen als je je aflossingsvrije hypotheek moet aflossen? Doe de test!

Lees ook:

Uw aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere hypotheek? Vraag online een offerte. Bekijk ook actuele hypotheekrentes en vraag een hypotheekofferte op via Hypotheek-Rentetarieven.nl.

Zelf een aflossingsvrije hypotheek afsluiten

Wie veel verstand heeft van hypotheken, kan ook zelf een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Je hoeft dan geen advieskosten, maar alleen nog afsluitkosten te betalen en dat scheelt. Zo’n execution only aflossingsvrije hypotheek kun je zelf afsluiten via onder meer Hypotheek24.

Aflossingsvrije hypotheek eerder aflossen

Toch kan een aflossingsvrije hypotheek nog steeds voor sommigen een aantrekkelijke hypotheekvorm zijn. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen hypotheekrente en geen aflossing. Daardoor zijn uw maandlasten bij de aflossingsvrije hypotheek het laagst van alle hypotheekvormen. U houdt bij een aflossingsvrije hypotheek meer geld over voor andere zaken. En u mag op een aflossingsvrije hypotheek wel eerder mag aflossen, maar dat is niet verplicht. Daardoor bieden aflossingsvrije hypotheken een grote flexibiliteit.

Een vierde voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat u niet verplicht bent om aan vermogensopbouw te doen om te zijner tijd de hypotheek af te lossen. Dat is bijvoorbeeld bij een spaarhypotheek, de hybride hypotheek of een beleggingshypotheek wel het geval.

Een aflossingsvrije hypotheek werd in het verleden meestal verleend tot maximaal 75% van de executiewaarde van uw woning. Daardoor is een aflossingsvrije hypotheek een relatief veilige hypotheekvorm. Laat u door een adviseur bijpraten over de mogelijkheden nu er nieuwe hypotheekregels zijn.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen

Maar ook bij een aflossingsvrije hypotheek wil de geldverstrekker uiteindelijk z’n geld weer terug. Dat kan via een aantal manieren:
1: U verkoopt het huis en lost daarmee de hypotheekschuld af.
2: U blijft  tot uw dood hypotheekrente betalen en uw nabestaanden verkopen het huis na uw dood.
3: U gaat via een verzekering of beleggingen zelf sparen voor de aflossing, maar dat is dus niet verplicht.

De meeste hypotheekverstrekkers sturen drie tot zes maanden voor het einde van de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek een brief. Dat is min of meer dezelfde termijn als voor het einde van de rentevaste periode van uw hypotheek. In die brief schetsen ze de mogelijkheden waarmee u uw hypotheek kunt aflossen of voortzetten. Meestal is oversluiten naar een andere hypotheekvorm of verlengen van de looptijd mogelijk. In zeldzame gevallen moet u uw huis verkopen.

Overige aandachtspunten aflossingsvrije hypotheek

U hebt sinds 2001 nog maar recht op maximaal dertig jaar hypotheekrenteaftrek. Het belangrijkste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek, de maximale renteaftrek, vervalt dus na die periode. Desondanks kan het nog steeds interessant zijn om uw aflossingsvrije hypotheek aan te houden. Doordat u geen aflossing betaalt, heeft u nog steeds verhoudingsgewijs lage maandlasten ten opzichte van hypotheken waarbij u wel moet aflossen. U betaalt dan dus rente over het volledige hypotheekbedrag.

Wat is de beste aflossingsvrije hypotheek?

Als u besloten heeft om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, kunt u de aflossingsvrije hypotheken van diverse aanbieders gaan vergelijken. Zoek daarbij de hypotheek met de laagste rentelasten en de gunstigste voorwaarden. Let daarbij ook goed op de boeterente die u moet betalen en hoeveel u jaarlijks maximaal mag aflossen als u toch de schuld op uw aflossingsvrije hypotheek iets wilt verkleinen. Vaak mag u jaarlijks maximaal tien tot twintig procent van de oorspronkelijke hypotheekschuld boetevrij aflossen. Lees hier wat de goedkoopste en beste aflossingsvrije hypotheken zijn.

Bij het uitzoeken van een aflossingsvrije hypotheek kijkt u natuurlijk naar de laagste maandlasten. Maar die zijn niet zaligmakend. Let ook op de voorwaarden. Hoeveel mag u bijvoorbeeld boetevrij aflossen, als u dat zou willen.

Hypotheek vergelijken

Wilt u een aflossingsvrije hypotheek vergelijken met andere hypotheekvormen? Kijk dan op onze themapagina hypotheekvormen. Lees ook hoe u makkelijk online een hypotheekofferte kunt opvragen.

Gerelateerde artikelen

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.