Ben je op zoek naar een hypotheek? Een studieschuld of creditcard kan je leenruimte flink beperken. Aflossen van je studieschuld zorgt er juist voor dat je leencapaciteit voor een hypotheek omhoog gaat.

Wie een hypotheek wil afsluiten, wordt door de bank financieel helemaal doorgelicht. Daarbij kijkt de bank ook of je nog schulden hebt of andere financiële verplichtingen zoals betaling van een erfpachtcanon. Vooral een studieschuld, private lease van een auto, consumptieve leningen zoals een schuld op je creditcard en persoonlijke leningen kunnen je leenruimte voor een hypotheek flink beperken.

Rekennorm studieschuld bij hypotheek

Hypotheekadviseurs moeten bij het berekenen van je leencapaciteit met een studieschuld uitgaan van verschillende normen. Als je voor 1 september 2015 met je studie begonnen bent, moet je hypotheekadviseur 0,75 procent van het oorspronkelijke leenbedrag meerekenen bij het berekenen van je maandlasten. Ben je na die datum begonnen met studeren, dan val je onder het nieuwe stelsel. Je moet dan je studieschuld in 35 jaar aflossen. Dan wordt gerekend met een extra maandlast van 0,45 procent van je oorspronkelijke studieschuld. Heb je al wat van je studieschuld afgelost als je een hypotheek wilt aanvragen, dan moet je dat aan kunnen tonen.

Actuele studieschuld wordt de norm

Het goede nieuws is overigens wel dat een studieschuld sinds1 januari 2021 minder zwaar meetelt. De wegingsfactor voor een oude studieschuld die je in 15 jaar moet aflossen, daalt van 0,75 procent naar 0,65 procent. Heb je een studieschuld die je in 35 jaar moet aflossen? Dan daalt de wegingsfactor van 0,45 naar 0,35 procent. Dat lijkt een beperkte daling, maar in de praktijk kun je hierdoor duizenden tot zelfs meer dan 10.000 euro extra lenen voor je hypotheek. Al is dat laatste alleen het geval als jij en je partner allebei een studieschuld hebben en je studieschuld in 35 jaar mogen aflossen.

Ook in 2024 gaat er het een en ander veranderen rondom je hypotheek en studieschuld. Vanaf dat jaar wordt meer rekening gehouden met extra aflossingen. In 2023 is dat nog niet zo. Daardoor wordt de maximale hypotheek voor iemand die wel extra studieschuld heeft afgelost, onnodig beperkt. Maar vanaf 2024 wordt gekeken naar je actuele studieschuld. Lees meer over de nieuwe hypotheekregels. Kijk ook even naar de actuele hypotheeknormen.

Wegingsfactor studieschuld blijft gelijk in 2022

Een wetsvoorstel om de wegingsfactor in 2022 verder te verlagen, is niet doorgegaan. De wegingsfactor voor hypotheek en studieschuld blijft dus 0,35. Bij starters wordt overigens de studieschuld op een andere manier meegewogen. Dan geldt niet de oorspronkelijke studieschuld als uitgangspunt, maar de actuele studieschuld.

Veel minder hypotheek met een studieschuld

Uit berekeningen van onder meer de Consumentenbond en Vereniging Eigen Huis blijkt dat een studieschuld een flinke invloed heeft op je leencapaciteit voor een huis. Dat speelt vooral als je nog onder het oude stelsel valt. Volgens Vereniging Eigen Huis betekent een studieschuld van 10.000 euro in dat geval 20.000 euro minder hypotheek.

Bekijk hoeveel hypotheek jij kunt lenen met een studieschuld en vraag een hypotheekofferte op bij onder meer Frits, Hypotheek-Rentetarieven.nl en Nationaalbespaarcentrum. Weet jij al hoeveel hypotheek je kunt lenen? Vraag dan een hypotheekverklaring of een biedverzekering aan. Dat maakt jou als koper aantrekkelijker voor een verkoper.

Creditcard en hypotheek

Zelfs als je je creditcard of de mogelijkheid om rood te staan bij je bank nog nooit gebruikt hebt, kunnen ze toch je leenruimte voor een hypotheek beperken. Dat geldt dus ook voor klantenkaarten van sommige winkelketens die verkapte creditcards zijn. Ook al is de limiet van zo’n creditcard beperkt en mag je maar een paar duizend euro rood staan op je rekening, dan kan dat je al tienduizenden euro’s aan maximaal te lenen hypotheek schelen.  Neem contact op met de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) als je vragen hebt over je studieschuld.

Studieschuld en Nationale Hypotheek Garantie

Als het goed is, zal je hypotheekadviseur je in een gesprek wijzen op deze mogelijke pijnpunten bij het aanvragen van een hypotheek. Verzwijgen helpt niet, want via een bankafschrift komt de geldverstrekker er toch wel achter dat je een consumptieve schuld hebt. Een studieschuld staat overigens niet bij het BKR geregistreerd, tenzij het om een studielening van een bank gaat. Studieschulden bij DUO staan niet in de BKR-registers.

Mocht je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebben en je hebt je studieschuld verzwegen, dan kun je flink in de problemen komen als je onverhoopt een beroep moet doen op de NHG. In dat geval blijf je dus met een restschuld zitten. Dus: ga je op zoek naar een hypotheek? Los je studieschuld af, beperk je roodstand tot nul en zeg je klantenkaart of creditcard op. Geen geld om je studieschuld af te lossen? Kijk je ouders lief aan. Zij mogen een extra schenking doen als je daarmee een huis koopt.